Chaque jour, le réseau Visa traite plus de 2 milliards de transactions. Si on ajoute celles traitées par d’autres moyens comme Mastercard, PayPal et les banques, on peut facilement atteindre les 10 milliards quotidiens. Malgré cette intensité, les paiements, dans la plupart des cas, sont presque instantanés. Nous voulons examiner ces transactions, entre différentes plateformes de paiement, afin de mieux comprendre comment l’argent circule en ligne.
Processeurs de paiement : le pont invisible des transactions
Les processeurs de paiement agissent comme intermédiaires techniques entre les commerçants, les clients, les banques et les réseaux de cartes. Ils garantissent que lorsque vous cliquez sur « Payer », la transaction est transmise en toute sécurité de votre appareil à tous les systèmes devant l'approuver.
C’est justement l’intervention d’un processeur de paiement qui explique qu’on soit parfois obligé de payer des frais sur les sites de jeux d’argent par exemple. Et puisque certains sites paient plus que d’autres, les joueurs effectuent des retraits plus souvent. Ces sites permettent aux joueurs de réaliser des transactions avec des cryptomonnaies abordables, ce qui les aide à éviter les frais élevés typiques d’autres sites où cette option n’est pas disponible.
Lorsqu'un client effectue un achat en ligne, le processeur de paiement collecte les détails de la transaction (montant, devise, informations de carte ou de portefeuille et données du commerçant) et les chiffre. Ces données chiffrées sont envoyées à la passerelle de paiement (un composant connexe mais distinct) pour une transmission sécurisée sur Internet. La passerelle les transmet ensuite au système du processeur de paiement.
Le rôle du processeur est de transmettre ces informations à la banque acquéreuse appropriée (la banque du commerçant), qui communique ensuite avec le réseau de cartes (Visa, Mastercard, etc.) ou un autre réseau de paiement. Le réseau de cartes contacte la banque émettrice (la banque du client) pour vérifier les fonds et approuver ou refuser la transaction. Cette réponse parcourt la même chaîne : banque émettrice → réseau de cartes → banque acquéreuse → processeur → commerçant.
Une fois la transaction approuvée, le processeur de paiement déclenche les instructions de règlement afin que le commerçant reçoive les fonds. Le règlement peut intervenir le jour même ou sous quelques jours, selon l'accord entre le commerçant et la banque acquéreuse.
Du portefeuille au portefeuille
Lorsqu'un utilisateur effectue un transfert de fonds d'un portefeuille numérique à un autre, le processus commence par une authentification. L'expéditeur se connecte à l'application de portefeuille, passe des contrôles de sécurité (mots de passe, données biométriques ou authentification à deux facteurs) et indique l'identifiant du portefeuille du destinataire ou le contact associé.
Une fois la transaction confirmée, le fournisseur de portefeuille envoie la demande de transfert à son système de registre interne. Dans la plupart des transferts de portefeuille à portefeuille au sein d'un même fournisseur (par exemple, de PayPal à PayPal), l’opération consiste essentiellement en une mise à jour des entrées de la base de données : déduction du solde de l'expéditeur et crédit du solde du destinataire. Les fonds restent sur les comptes mutualisés du fournisseur, gérés par des banques partenaires agréées.
Cependant, lorsque le transfert s'effectue d'un fournisseur de portefeuille à un autre (par exemple, de Skrill à PayPal), le processus est plus complexe. Le premier fournisseur de portefeuille débite le compte de l'expéditeur et transfère les fonds via un réseau de paiement ou une banque intermédiaire vers le compte de dépôt du second portefeuille. Une fois les fonds reçus, le second portefeuille met à jour son registre interne pour refléter le solde crédité.
De banque à banque et de banque à carte
Un virement interbancaire commence souvent par l'autorisation de la transaction par le payeur via les services bancaires en ligne, une application mobile ou un service en agence. La banque du payeur vérifie les fonds disponibles, bloque le montant du virement et génère une instruction de paiement.
Les virements nationaux transitent généralement par des systèmes de compensation locaux tels que Faster Payments au Royaume-Uni ou Fedwire aux États-Unis. Pour les transactions transfrontalières, le processus fait appel au réseau SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication).
Lors d'un transfert de fonds d'un compte bancaire vers une carte de crédit ou de débit, le processus utilise généralement une infrastructure de réseau de cartes comme Visa Direct ou Mastercard Send. La banque émettrice envoie une demande de transaction au réseau de cartes, qui la transmet à la banque émettrice de la carte. Une fois approuvé, le montant est crédité sur le solde de la carte ou disponible pour les dépenses.
